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Estás en problemas financieros. Las facturas van en aumento, sus cheques de pago no son suficientes para cubrir facturas, pagos de préstamos estudiantiles de manera adecuada y tarjetas de crédito. Para agregar sal a la herida, un acreedor que compró un préstamo que incumplió en la universidad te ha notificado oficialmente que te van a demandar. No está seguro de cuál es su siguiente paso, pero ha llegado a la conclusión de que debe hacer algo o se arriesgará a una retención salarial o un impuesto bancario. ¿Qué es lo siguiente?
Como un milenio, es posible que ni siquiera considere declararse en bancarrota. Y puede creer que la bancarrota es algo para adultos mayores y más establecidos. La quiebra es un remedio legal que puede ayudarlo a tener un futuro financiero mucho mejor.
Lo más importante que los milenios deben entender es que la bancarrota no es un evento. Es un proceso de varios pasos. Lo que haga antes, durante y después de la presentación de bancarrota real influirá en su futuro financiero. Si bien cada situación es diferente, hay pasos generales que debe seguir para comenzar su camino hacia la libertad financiera.

Paso 1: Examina tus opciones

Es contrario a la intuición, pero declararse en quiebra en realidad cuesta dinero. Dependiendo del cronograma de tarifas de su tribunal local, puede costar varios cientos de dólares declararse en bancarrota, y eso es antes de incluir honorarios de abogado. Como bufete de abogados que se preocupa por nuestros clientes, reconocemos que declararse en bancarrota puede no ser siempre lo mejor para usted. Si tiene poco o ningún ingreso, pregúntese:
¿Soy una prueba de juicio? Los acreedores pueden demandarlo para cobrar el dinero que debe. Un acreedor puede embargar sus salarios, colocar un gravamen en su cuenta bancaria y colocar un gravamen sobre cualquier bien inmueble de su propiedad. Si no tiene ningún ingreso o propiedad que el acreedor pueda perseguir legalmente, usted es lo que se considera prueba de juicio. Un acreedor puede demandarlo, simplemente no puede cobrar un fallo.
¿Puedo negociar con los acreedores? Si está empleado y tiene los fondos para hacer, tal vez pueda cerrar un trato con sus acreedores. Un deudor puede pedir a los acreedores que perdonen la deuda o acepten un plan de pago.
¿Puedo vender propiedades valiosas para pagar a mis acreedores? En lugar de declararse en bancarrota, puede ser mejor para usted vender propiedades para pagar a los acreedores.
Si la respuesta a cualquiera de estos es no, la bancarrota puede ser su mejor opción.

Paso 2: Determine la Elegibilidad de Bancarrota

Para calificar para la quiebra, debe pasar la prueba de medios. La prueba de medios determina si sus ingresos son lo suficientemente bajos como para solicitar la bancarrota del Capítulo 7. Esto no significa que no tengas un centavo. Aún puede calificar para la bancarrota del Capítulo 7 si tiene gastos importantes, tales como pagos de préstamos hipotecarios y de automóviles elevados, impuestos y otros gastos. Las personas de altos ingresos que no aprueban la prueba de medios pueden solicitar la bancarrota del Capítulo 13.

Paso 3: Buscar representación

Entonces has decidido que vas a seguir con la bancarrota. Ciertamente debería considerar contratar a un abogado de bancarrota. En la mayoría de los casos, los abogados de bancarrota ofrecen consultas gratuitas donde puede hacer todas las preguntas que desee. Además, muchos abogados de bancarrota ofrecen planes de pago. Algunas personas optan por representarse a sí mismos a través de la quiebra. Sin embargo, es esencial comprender que la quiebra es un proceso judicial extenso y complejo que implica términos y prácticas legales con efectos duraderos. Contratar a un abogado garantizará que su caso se maneje correctamente.
Antes de seleccionar un abogado de bancarrota, obtenga información directa sobre cuánto costará su bancarrota específica.

Paso 4: No compre artículos de lujo

Usar su tarjeta de crédito para comprar artículos de lujo antes de declararse en quiebra lo pone en riesgo de tener que pagar la deuda. Si compra artículos o servicios de lujo dentro de los 90 días posteriores a la declaración de quiebra, una compañía de tarjetas de crédito probablemente cuestionará la capacidad de descarga de la deuda. Una tarjeta de crédito puede presentar el argumento ante el tribunal de que usted incurrió en la deuda de manera fraudulenta. La ley de bancarrota reconoce dos tipos básicos de fraude:
El fraude real ocurre cuando el deudor tomó una línea de crédito con la intención real de defraudar a la compañía de crédito. Por ejemplo, si un deudor maximiza una tarjeta de crédito sabiendo que se declarará en bancarrota, básicamente obteniendo artículos y servicios gratis. Esto es típicamente difícil de probar.
El fraude constructivo ocurre cuando el deudor no tiene la intención de defraudar, sino que usa su línea de crédito de una manera que puede implicar o interpretar un fraude.
Se presume el fraude de bancarrota cuando el deudor usa su línea de crédito para comprar artículos de lujo de $ 600 o más durante un período de 90 días. Una defensa contra el fraude de bancarrota es si puede demostrar que sus compras fueron un gasto razonable.

Paso 5: Tomar una clase de asesoramiento de crédito

Esto no es opcional En octubre de 2005, entró en vigencia la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor. La ley exige que todos los deudores que consideren declararse en bancarrota asistan a una clase de asesoramiento crediticio previo a la quiebra. Un deudor debe tomar la clase dentro de los 180 días previos a la declaración de quiebra.

Paso 6: Reúna sus documentos y solicite la bancarrota 

Cuando se declara en bancarrota, debe tener ciertos documentos. La gente a menudo se declara en bancarrota sin prepararse adecuadamente. Esto da como resultado problemas para recuperar documentos que exige un administrador fiduciario. El fiduciario determinará si su bancarrota recibirá una descarga. Desafortunadamente, si no puede cumplir con las demandas del fiduciario, es posible que no obtenga su alta.
Los documentos comunes para reunir incluyen:

Los últimos dos años de declaraciones de impuestos estatales y federales
Recibos de sueldo para todos los empleos en los últimos seis meses
Estado de pérdidas / ganancias si es dueño de su propio negocio
Informes de crédito (preferiblemente las tres o cuatro oficinas de crédito)
Su tarjeta de seguro social y licencia de conducir
Estados bancarios de los últimos seis meses
Evaluación o análisis de mercado comparativo de su casa
Un informe del título que muestra qué gravámenes están en su propiedad
Copias de su escritura e hipoteca
Papeleo de cualquier transacción de bienes raíces en los últimos 2.5 años
Facturas de crédito durante los últimos seis meses

Paso 7: Asista a la reunión de acreedores

Después de que el deudor se declara en quiebra, el síndico de la quiebra programará una reunión con los acreedores. Durante la reunión, los acreedores y el fideicomisario le harán preguntas al deudor sobre los documentos de bancarrota y otra información relevante. En la mayoría de los casos, esta es la única vez que el deudor aparecerá en la corte de bancarrota.

Paso 8: Asista a la asesoría de administración financiera personal

Antes de recibir una descarga de bancarrota, un deudor debe asistir a un curso sobre administración financiera. El deudor tomará el curso con una agencia aprobada por la oficina del Fiduciario de los EE. UU. Los deudores reciben un certificado para presentar ante el tribunal de bancarrota al finalizar.

Paso 9: Reciba el aviso de descarga de bancarrota

Por lo general, los deudores recibirán una Notificación de Alta del tribunal de quiebras aproximadamente dos meses después de la reunión de los acreedores. En este punto, el deudor ya no es responsable de pagar las deudas descargadas en bancarrota.

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